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Autokredit

Ratenkredit oder Ballonfinanzierung?

Ein neues Auto, auch wenn es ein Gebrauchtwagen ist, schlägt ein Loch in die Haushaltskasse. Nicht jeder hat das Geld dafür auf dem Konto liegen oder Sie haben die gesparte Summe schon für etwas anderes verplant. Hier empfiehlt sich die Finanzierung per Autokredit. Was Sie dabei beachten müssen, lesen Sie hier.

Die Kreditinstitute bieten unterschiedliche Finanzierungsmodelle und unterscheiden zum Beispiel zwischen Ratenkredit und Ballonkredit.
Beim Ratenkredit wird der geliehene Betrag in einer bestimmten Laufzeit in festen monatlichen Raten zurückgezahlt. Dabei gilt: je höher die Raten, desto kürzer die Laufzeit. Außerdem ist es möglich, einen bestimmten Betrag zu Beginn anzuzahlen, um die Höhe der Raten oder die Laufzeit zu verringern. Wenn alle Raten gezahlt sind, gehört das Auto Ihnen.
Wer seinen Autokauf von einer Bank finanzieren lässt, wählt oft den zweckgebundenen Autokredit. Das bedeutet, dass das geliehene Geld nur für den Autokauf ausgegeben werden darf. Dadurch erhält der Kreditgeber gewisse Sicherheiten, sprich den Wert des gekauften Autos, und kann die Konditionen günstiger gestalten.
Der Vorteil beim Ratenkredit liegt darin, dass die finanzielle Belastung im Monat festgelegt und damit genau kalkulierbar ist. Allerdings fallen die monatlichen Raten im Vergleich zum Leasing relativ hoch aus. Lange Laufzeiten oder der Verzicht auf eine Anzahlung (Vollfinanzierung) treiben die monatliche Belastung in die Höhe.

Bei einem Ballonkredit (auch Ballonfinanzierung oder Schlussratenfinanzierung) werden die monatlichen Raten niedrig gehalten und nach der bestimmten Laufzeit eine einmalige, hohe Abschlusszahlung (Ballon) vereinbart. Der Ballonkredit ist deshalb gut geeignet für Autokäufer, die zum Ende der Laufzeit einen größeren Geldbetrag zur Verfügung haben oder auf günstigere Konditionen für eine Anschlussfinanzierung hoffen. Denn nach Ablauf der Kreditlaufzeit gibt es die Möglichkeit, die Restsumme neu zu finanzieren. Wenn die Zinsen zu diesem Zeitpunkt niedriger liegen, könnte der Ballonkredit unterm Strich günstiger sein als ein Ratenkredit.

Gern genutzt wird auch der Drei-Wege-Kredit, der dem Kreditnehmer am Ende der Laufzeit drei Möglichkeiten zur Wahl bietet:

  1. Die Abschlusszahlung wird geleistet, das Auto ist komplett bezahlt.
  2. Der Kreditnehmer schließt einen neuen Vertrag mit dem Kreditgeber, um die Restzahlung zu finanzieren.
  3. Der Händler nimmt das Auto zurück, die Zahlung der Restsumme entfällt. Diese Finanzierungsvariante ist eine Kombination aus Ratenkredit und Leasing. Dafür muss der Wagen einige Voraussetzungen erfüllen: nicht mehr Kilometer auf dem Tacho als bei Abschluss vereinbart, unbeschädigter, altersgemäßer und gepflegter Zustand. Wenn diese Bedingungen nicht erfüllt sind, wird es teuer.

Wer Wert auf eine geringe monatliche Belastung und Flexibilität am Ende der Laufzeit legt, der entscheidet sich oft für einen Ballon- oder Drei-Wege-Kredit. Geringere Gesamtkosten bietet allerdings der Ratenkreditvertrag.

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